住宅ローン金利の実態
低金利と言われて久しいですね。日本国外では必ずしもそうではないのですが、日本の金利はゼロ金利は脱したものの依然低いままです。
さて、日本の住宅ローンはこのような背景もあって各段に安くなっています。ある意味では借りやすい住宅ローンですが、その実態調査を住宅金融支援機構がまとめていますのでご紹介します。
フルローンで住宅ローンを組むケースが圧倒的に多い
※住宅金融支援機構調べ
変動、固定期間選択、全期間固定、すべての住宅ローンにおいて、フルローン状態で借りるケースが多いことが分かります。５０００万の家を買うならば、ほぼほぼ５０００万円借り切るというケースですね。
中には１００％超えのオーバーローンというケースも数パーセントありますね。住宅ローン利用者はせいぜい３割、４割程度しか資金を入れないということです。これは低金利で借りやすいというのがあります。かくいう私もフルローンを組んでいました。
住宅ローン返済負担率の割合分布
住宅ローンの返済負担率の分布です。返済負担率とは、いわゆる返済比率です。
返済負担率＝年収に対する住宅ローンの割合
例えば年収５００万で住宅ローンの返済が年間１００万ならば２０％となります。いろいろ言われますが、一般的には返済比率２０％以内のローンが望ましいとされます。金融機関の審査上限は年収にもよりますが、４０％程度が多いです。
この場合、年収５００万ならば２００万円までギリギリ審査が通るかもしれないということですね。ただし、この２０年で社会保障費の負担が激増しており、手取りは減っています。年収にもよりますが、４０％も住宅に賭けてしまうのは一般的には得策ではないですね。
イレギュラーな例としては唯一無二の好立地タワマンなどに全振りで投資をするケースでしょうか。これはこれで投資目線では成功していますが、ここでは置いておきましょう。
さて、全期間固定を選んでいる人は保守的な組み方をしている人が多く、返済比率１５%程度の人が、全体の３０％を超えるマジョリティになっています。変動型の人のほうがやや返済比率が高めな傾向にありますね。
ちなみに、私の場合は年収のおよそ２倍、返済比率で１０%行かないぐらいで組んでいました。当然ながらこれぐらいで組むと、暮らしを圧迫しない住宅ローンになります。クルマと一緒で家というのは上を見るとキリがありません。中古物件や大量仕入れ大量販売の業者だと上物の価格は比較的抑えられています。
住宅市場というのは、上手に物欲刺激をするようにできています。現実的な金銭的豊かさを追求しつつ程よいところに落としたいですね。年収から見る返済比率は大事です。
返済比率が高まるならば、例えば共働きを前提にする。あるいは本業と別に収入源を持つ。このように生活スタイルを見直す必要があります。
住宅ローンを組む人の世帯年収
600万円以下の年収というのが最も多いですね。累計割合にするとおよそ４割～５割がこの層ということになります。そして、８割の層が世帯年収８００万円以下ということになります。
日本人の平均年収が４００万円ちょっとと言われます。それを踏まえると、住宅ローンを組む人の年収はやや低めということになります。家を買う層は比較的若い層が多いので自然な結果ですね。平均年収は中高年の高年収層を含むからです。
とある世帯年収８００万円の人の返済比率を２０%とします。すると、年間のローン返済額は１６０万円です。フラット35、つまり３５年ローンを組んだとします。すると５６００万円の家というのが１つの目安になってきます。２０年ならば３２００万円の家ですね。
都内・政令市などの人口稠密地域だと厳しい値段になります。もっと上積みして都内などでキャピタルを狙いに行くか、ある程度の損失覚悟で郊外を買うか、それぞれの人生の選択ですね。
意外に少ない全期間固定の住宅ローン
こちらは金利タイプ別の割合です。全期間固定は一番金利が高いことが多く、人気がありません。平成に入ってからは小反発はあったものの、基本的に長期の右肩下がりの金利であり、変動金利が優位なことに起因するのでしょう。
さて、今後はどうでしょうか。今のところ、私が契約した時よりもやや金利は上がっていますが、微々たるものですね。
住宅ローン選びは借り換え含めた比較が大事
金利は生き物です。変動します。定期的に見直しをして、場合によっては借り換えというのも考えたほうがいいでしょう。
住宅ローンは最初にネットで比較をして、選ぶことが大事です。また、住宅ローンを組んだからといって放置もダメです。住宅ローンを組んだ時から定期的に見直しをして、好条件を探すというのも大事ですね。
前の職場の同僚は、こちらのサイト住宅ローンの５秒診断で見直しをしました。結果的におよそ３００万円も金利負担が軽くなりました。なかなか馬鹿にできない金額ですよね。
ちなみに私の場合はチェックしたところ「借り換えメリット無し」です。この住宅ローンの5秒診断に関しては、特に前の住宅ローンにおいては絶大な効果を発揮しますね。
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