セミリタイアするにはいくらの資産が必要なのか。
私がセミリタイアをして５年目になりました。組織に属さない生活にも慣れ、生活は安定してきました。想定していたよりもスムーズ、ハードルが低いのがセミリタイア生活ですね。
やはり、実際に仕事をしているときは保守的に考えがちなのです。さて、今回はセミリタイアするには幾らの資産が必要なのかということで書いてみたいと思います。
資産額からセミリタイアを計算する
一口にセミリタイアと言っても、「いくらならば大丈夫」というのは、なかなか言いにくいですね。というのも、人それぞれの生活スタイルがあり、ひとくくりにするには難しいからです。
サラリーマンの場合は、もし現状の給与で自分の生活、もしくは家族の生活が回っているならば年収から逆算することができます。もっとも、社保を自分で支払わなくてはいけなくなるということがあります。しかし、そこはもろもろ考えると複雑になるのでシンプルに考えてみましょう。
太陽光や不動産で事業化し、法人を持つならば経費裁量も大きくなります。ただし、それもまた複雑になりますので、ざっくりとお読みいただければと思います。
年収５００万レベルなのか、年収１０００万レベルなのか。
セミリタイアをして、どの程度の生活をしたいのかで大きく貯めるべき資産額は変わります。年収５００万レベルなのか、年収１０００万レベルなのか。当然、求める生活レベルが高いほど、求められる資産額は高くなります。
例えば、１人暮らしで生活コストも安く、年に１００万もあれば生活できるという場合はどうでしょうか。全く収入が無いとすると、以下の計算式が目安になります。
- １００万×年金までの年数
- １００万×残存生存年数
年金が出る人は年金が出るまでの計算になります。年金が殆ど期待できない人は、残存生存年数の計算になります。例えば今が４５歳だとして、年金が年間１００万円出るならば、６５歳までの２０年持たせるだけの資産があれば良いということです。
年金の見込み額は毎年はがきで送られてきます。セミリタイアをしたい人は、きちんと保管しておいて、シミュレーションに役立てると良いでしょう。
４５歳からの２０年を年間１００万円で持たせるならば、おおよそ２０００万円ですね。ただし、これは社保を含まずのバッファの無い計算ですから、余裕をもっと見たほうが良いでしょう。カツカツなので、ここから諸経費を載せて計算することになります。
年間５００万ならば、４５歳で２０年持たせるとすると１億円です。
年間１０００万ならば、２億円です。
これは投資をせずに本当にディフェンシブに現金を取り崩して生活する場合です。投資スキルがあるならば、当然もっと少なくて済みます。値上がり益や、配当収入があるからですね。
キャピタルやインカムは本当にありがたいものです。ガラリと貯蓄すべき額を変えるのです。
まず、１億だなという先輩のつぶやき
たぱぞうの職場で５０歳で退職した先輩がいました。私はまだそのころ３０代でした。セミリタイアというのは具体的には考えておらず、ぼんやりとしたものでした。
その５０歳の先輩は、自宅を所有していました。また、自分のご両親と同居していました。ご両親と同居ということは、ご両親の年金も併せれば世帯年収はそれなりになります。さらに、独身です。
その先輩に「いくらあれば退職に踏み切れるのですか？」と聞いたところ、「まず、１億だな」と言われましたね。投資をしていない先輩でしたから、コツコツと貯金したのでしょう。
その当時の私は、子供を独立させた後、漠然と５０００万あれば自分一人なら生活できると思っていました。そのギャップにそれなりの衝撃がありました。果てしない道のりに感じたものです。そのころは５０００万円という数字でさえ遠く感じていましたが、投資をしていれば意外と身近、１億円も夢ではないですね。
１億円半ばでセミリタイアをした
たぱぞうの場合は、１億半ばでセミリタイアをしましたが、資産は増え続けています。
- 株式が絶好調で過去最高益を記録
- ハードアセット投資のインカムが大きい
- 当然ながら、株式の収入もある
- ブログ、講演などのささやかな収入がある
- 物欲があまり無い
- 生活費よりも増えるスピードが上回っている
こういうことですね。私はあまりハードアセットをしてこなかったのですが、少ない手出しで大きなリターンを得るという意味では組み合わせたほうがリタイアが楽になります。
もちろん、自分の与信を使うわけですが、使いようによっては株式では考えられないリターンになります。
株式の収入も大きいです。例えば１億で３%の手取りであれば３００万円になります。生活レベルが５００万であれば、それだけで６割満たせるわけです。２億ならば６００万。サラリーマンの平均年収をインカムだけで超えます。
2020年のようにボラティリティが大きくなれば、キャピタルはインカムの比にならないぐらい成長します。
キャッシュフローをみてセミリタイアするのか、それとも資産額を見てセミリタイアするのか。それは人それぞれなわけですが、今回は資産額に着目して記事を書いてみました。
私はハイブリッドですね。資産額とキャッシュフローのバランスでセミリタイアをしました。ハイブリッドがそれぞれの目標が過度にならず、一番楽なのかもしれません。
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