住宅ローン、３０年固定、金利０．７５%、元金均等
三井住友信託銀行で組みました。ネットバンクで組むつもりでしたが、私が探していた３０年固定だと三井住友信託のほうが金利が低かったからです。メガバンクの一角ですが、ネットバンクとよい勝負ができる金利の提案をしています。
それと、各種書類について手取り足取り教えてもらえるのも楽ちんだからです。諸経費入れたら割高だとしても、対面であれこれ教えてもらえるのは初めて借りる身には負担が軽いです。仕事がありますので、行政機関へ出向く時間もあまり取れませんからね。
申し込み段階の過去記事の時点では１．０５%だったのですが、契約段階で長期金利の大幅な下落があって０．７５%となりました。
固定３０年、０．７５%という金利
まず、マイナス金利導入に伴って大きく下げました。さらに、２０１６年６月下旬にあったブレグジット騒動によってさらに下げました。住宅ローンの金利に大きな影響を及ぼす長期金利動向を見ると分かります。
２０１６年１月下旬に大きく下げ、６月下旬にちょこっと下げているのがそうです。前月の金利動向を踏まえて今月の住宅ローン金利が決定されますから、７月の低金利が８月に反映されました。
住宅ローン減税の還付年限である１０年を意識した借り換えの１０年固定ならば、０．３５%というところもあるぐらいですから、史上最低金利というもの頷けるところです。
金利動向を見る限り、９月は多少金利が上がるでしょうが、安倍政権と黒田日銀総裁がトップである限り、低金利動向は継続されるのでしょう。
住宅ローン月々返済額
３５００万の借入金です。０．７５%で３５００万レバレッジを効かせられたわけです。住宅ローンならではの金利だと思います。
月々返済額 ９６０００ 円、うち元金部分７６０００円
ボーナス月 １３００００円 うち元金部分 ？？
毎月１０万円飛んでいくのはなかなか痛いところです。ただ、ペアローンなので、私個人の負担は４８０００円、ボーナス月６５０００円これならば負担感は全く違います。年金も含めて、夫婦がフルタイムで働くと稼ぎは２倍、支出は２分の１になるので助かります。
家の購入に伴う諸経費
噂に聞いていましたが、日常生活からかけ離れた金額がバンバン飛んでいきます。
住宅取得関係費
所有権移転費 ４０６５２０円
公租公課清算金 ４３５１５円
表示登記代 ９１８００円
保証料手数料 ５６６８８４円
不動産屋融資申請 ５４０００円（仲介だから？）
火災保険料 ２９９６５０円
取得関係費計 １４６３８８１円
仲介手数料をまけてもらっていて、およそ１５０万円です。これは夫婦の合算です。
住宅ローン以外の雑費
引っ越し代 １２００００円
カーテン代 ６５０００円
カーテンレール代 ５５０００円
ベッドなど家具代１３００００円
アンテナ工事 ３５０００円
雑費計 ４０５０００円
カーテンはオーダーは極力控えたので安価です。ベッドはちょっと気合を入れましたが、シモンズなどではなくニトリです。
ここに出ていない細々した雑費を合わせると２００万程度が住宅取得以外にかかっています。これもペアで１００万円ずつ折半しているので個人的な負担感はまだいくぶん抑えられていますが、まあ高いですね。１馬力でやっている人は本当にすごいと思います。
ペアローンは最大のリスクヘッジ
共働きならば私はペアローンにしたほうが良いと思います。諸経費は高くなりますが、リスクを分散できるからです。どちらか一方が倒れても、生活が破たんしない仕組みを作っておくことがペアローンならば可能です。
よく知られるように、ローン支払者が倒れた場合は住宅ローンの残債は団体信用保険によって免除になります。残された家族は住宅ローンを払わずにそのまま家に住み続けることができます。
しかし意外に見過ごされがちですが、ローン支払者じゃない人が倒れた場合も想定すべきです。特に死亡したり、介護が必要になった場合、支払者が以前のように働けるかというと精神状態も含めてそんな簡単なことではありません。どちらか一方のローンを組んでいた時、大きなデメリットが生じることになります。
最悪のケースでは転居ということも考えられるでしょう。
それがペアローン、つまり夫婦２人ともローン支払者にしておけば、債務の半分は免除になるので最悪でも元気なほうがダウンシフトした働き方ができます。お互いに保険に入っていれば、休職という選択肢も出てくるでしょう。家族は生活の土台ですから、家族のために時間を割くことができる体制づくりをしておきたいと思いました。
人生何があるか分かりませんので、住宅ローンは最悪を想定して組むというのが今回一番大切にしたことです。
また、住宅ローンは各社意外にコストが違います。下記のようなサイトで見比べて、最安、納得のいく結果を選ぶのが良いですね。１社で決め打ちしてしまっては後から公開します。
ちょっとの金利、期間、諸経費でまったく払込額が変わってきます。長い間のお付き合いになりますからね。私も６社の比較から結論を出しました。相見積は必須と言っていいでしょう。
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住宅ローンは業者の言いなりではなく、必ずサイトなどで比較することが大事です。モノを買うときにお店やネットで比較するように、数社の見積もりを取ることです。価格が条件次第でかなり変わります。
住宅ローンは急いで返す必要は全くありません。こんなに低金利で借りられるならば、運用に回したほうが効率的です。
住宅ローン控除は必ず手続きしておきたいですね。
